黃河新聞網(wǎng)訊（記者周昱麗）2024年9月，中國人民銀行在山西等五省啟動企業(yè)貸款綜合融資成本明示試點。作為改革“試驗田”，山西以晉城、晉中、呂梁三市為突破，創(chuàng)新推出《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（又稱“貸款明白紙”）機制，將利息、擔(dān)保費、評估費等除利息以外成本費用“一單清”，讓企業(yè)明明白白算賬、實實在在減負(fù)。截至2025年3月，試點地區(qū)累計為1.5萬余筆、超千億元貸款“亮家底”，有效降低企業(yè)綜合融資成本，形成具有全國示范意義的“山西解法”。
小切口大變革：一紙清單讓融資成本“見陽光”
“過去融資成本像霧里看花，現(xiàn)在所有費用白紙黑字列清楚！”某公司財務(wù)負(fù)責(zé)人拿著《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》感慨。這份被企業(yè)稱為“明白紙”的清單，逐項列明貸款利息及擔(dān)保費、評估費、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸費等費用，并標(biāo)注收取主體、支付方式及年化綜合成本率。
試點銀行同步配套“增值服務(wù)”，承擔(dān)利息外費用、大力推廣信用貸款、無還本續(xù)貸等。例如，浦發(fā)銀行晉城分行主動承擔(dān)企業(yè)設(shè)備評估費、保險費；晉中開發(fā)區(qū)農(nóng)商行通過“無還本續(xù)貸”政策為企業(yè)省下10萬元過橋費；興業(yè)銀行晉城分行對“專精特新”企業(yè)實行信用貸款，擔(dān)保費歸零、利率降至3.5%。數(shù)據(jù)顯示，試點以來，山西銀行業(yè)已為超1700筆貸款承擔(dān)部分非利息費用，企業(yè)獲得感顯著提升。
政銀企同向發(fā)力：出實招降成本 激活三晉新動能
改革成效背后，是政策合力的精準(zhǔn)滴灌。在晉城，政府性融資擔(dān)保機構(gòu)開展“總對總”批量擔(dān)保，并將小微擔(dān)保費率從1%直降至0.8%；在呂梁，活體抵押貸款破解養(yǎng)殖企業(yè)“缺押品”難題，利率從10%腰斬至5.5%；晉中市則開展“清費減負(fù)”專項行動，對千萬元以下貸款擔(dān)保費最低降至0.3%，推動企業(yè)融資成本下降。
“不僅要算經(jīng)濟賬，更要算民心賬。”據(jù)了解，試點地區(qū)建立跨部門聯(lián)動合作機制，引導(dǎo)金融機構(gòu)拒絕與違規(guī)中介合作，推動金融生態(tài)持續(xù)凈化。目前，試點地區(qū)范圍已擴大至運城市和陽泉市。
從“糊涂賬”到“明白紙”，人民銀行山西省分行創(chuàng)新工作思路，蹚出一條融資成本透明化新路。隨著試點經(jīng)驗逐步推廣，這份“晉字號”金融改革樣本，正為破解小微企業(yè)融資難、融資貴提供關(guān)鍵密鑰——陽光透明，是最好的降本良藥。
一張“貸款明白紙”理清企業(yè)融資成本明細(xì)賬 ——人民銀行山西省分行推進明示貸款綜合融資成本試點工作初見成效
文章來源：山西省分行 2025-04-29 09:41:53
2024年9月，中國人民銀行在山西等五省啟動明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作。人民銀行山西省分行按照“試點先行、穩(wěn)步推進、真實全面、公開透明”的原則，在晉城、晉中、呂梁三市先行試點該項工作，通過制定工作方案、下發(fā)操作手冊、開展培訓(xùn)輔導(dǎo)、做好宣傳解讀、加強政策聯(lián)動等方式推動試點工作走深走實。截至目前，試點工作取得階段性成效，不僅幫助企業(yè)理清了融資成本，同時在增進銀企互信、降低融資成本、優(yōu)化金融生態(tài)等方面發(fā)揮了積極作用。
促進“費用透明”，算清融資成本賬。貸款綜合融資成本除利息外，還可能包含擔(dān)保費、抵質(zhì)押登記費、過橋或應(yīng)急轉(zhuǎn)貸費、中介服務(wù)費等費用。現(xiàn)實中，有的企業(yè)對這些非利息費用不甚了解，并不清楚費用的高低標(biāo)準(zhǔn)以及具體在向誰支付。試點工作通過銀企雙方共同填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（又稱“貸款明白紙”），逐項列明利息和各項費用以及收取主體、支付方式等，讓企業(yè)能直觀看到“真實價格”，有效保障企業(yè)的知情權(quán)等合法權(quán)益，使企業(yè)既能理清融資成本明細(xì)賬，又能以統(tǒng)一可比的年化率為基礎(chǔ)，在“明底數(shù)”的情況下爭取政策優(yōu)惠，降低融資成本。截至2025年3月末，試點地區(qū)已對15783筆、1041.3億元企業(yè)貸款綜合融資成本進行明示。
增進“銀企互信”，提升服務(wù)獲得感?！澳@筆貸款總成本是4.85%，但設(shè)備評估費和保險費這兩部分合計2.3萬元已由我們銀行承擔(dān)，您只需要支付4.3%的貸款利息費用?！鄙轿髫S鴻公司負(fù)責(zé)人聽了浦發(fā)銀行晉城分行信貸人員的介紹，高興地豎起了大拇指。近年來，銀行機構(gòu)在持續(xù)降低貸款利率的同時，主動幫助企業(yè)承擔(dān)了登記費、評估費等多種費用支出，但部分企業(yè)對相關(guān)情況并不清楚。通過對貸款綜合融資成本的明示，企業(yè)切身感受到了銀行的讓利，對金融服務(wù)的信任感和滿意度明顯提升。2024年9月試點工作開展以來，山西省內(nèi)試點銀行機構(gòu)主動為1724筆貸款承擔(dān)了評估費、質(zhì)押和抵押登記費等利息外費用。
推進“成本壓降”，精準(zhǔn)減負(fù)添動力。貸款綜合融資成本明示工作還有利于幫助企業(yè)挖掘政策優(yōu)惠空間，降低綜合融資成本。如，晉中開發(fā)區(qū)農(nóng)商銀行引導(dǎo)山西農(nóng)宜生物科技有限公司填寫“貸款明白紙”時發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)擬使用應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金“還舊借新”，隨即向企業(yè)宣講無還本續(xù)貸政策并在3天內(nèi)完成業(yè)務(wù)辦理，為企業(yè)節(jié)約過橋成本近10萬元；興業(yè)銀行晉城分行在與晉城天成科創(chuàng)股份有限公司梳理融資成本明細(xì)時獲悉該企業(yè)已獲評國家級“專精特新”企業(yè)，符合信用貸款準(zhǔn)入條件，主動將擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)為信用貸款，為企業(yè)節(jié)省8萬元的擔(dān)保費用，并下調(diào)貸款利率至3.5%，企業(yè)綜合融資成本下降了40%；呂梁市臨縣泉都村鎮(zhèn)銀行在引導(dǎo)臨縣和牛農(nóng)牧有限公司填寫“貸款明白紙”時發(fā)現(xiàn)，企業(yè)由于缺乏傳統(tǒng)抵質(zhì)押物，擬通過保證貸款融資，貸款利率高達10%，于是為該企業(yè)推薦了貸款利率為5.5%的活體抵押貸款產(chǎn)品，有效降低了企業(yè)融資成本。
強化“政策合力”，營造良好金融生態(tài)。試點地區(qū)人民銀行主動加強同當(dāng)?shù)卣块T聯(lián)動，合力營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。如，人民銀行晉城市分行會同當(dāng)?shù)卣匀谫Y擔(dān)保公司積極推廣“總對總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)，推動小微主體擔(dān)保費率從1%降至0.8%，同時對婦女、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)實行個體全部免收、企業(yè)減半收取擔(dān)保費的優(yōu)惠；人民銀行晉中市分行加強與市政府辦聯(lián)動，指導(dǎo)市擔(dān)保公司下調(diào)收費標(biāo)準(zhǔn)，對1000萬元和300萬元以下貸款的擔(dān)保費率分別下調(diào)至0.5%和0.3%，同時，針對應(yīng)急周轉(zhuǎn)費、融資擔(dān)保成本較高、不法中介加重企業(yè)融資負(fù)擔(dān)等問題開展系列專項行動，全面推動企業(yè)融資成本下降。
近期，試點地區(qū)范圍已擴大至運城市和陽泉市。下一步，人民銀行山西省分行將指導(dǎo)五個試點地區(qū)進一步做實做細(xì)明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作，充分保障貸款企業(yè)知情權(quán)，提升金融服務(wù)質(zhì)效，促進綜合融資成本進一步下降，形成可復(fù)制、可推廣的“山西經(jīng)驗”。
